On estime que environ 2 millions d'espagnols conduisent sans assurance. L’Espagne est par conséquent le pays avec le plus de fraudes concernant les assurances voiture. Notez cependant que conduire sans l'assurance obligatoire (seguro obligatorio) est une sérieuse offense qui pourra être punie par une amende de 3000€ ou par un emprisonnement. Il est fortement recommandé d'avoir les documents requis en ordre lorsque vous prenez la route. Sachez que certains assureurs ne délivrent pas de nouvelle attestation d'assurance tous les ans, il est donc préférable d'avoir une preuve de paiement de votre assurance la plus récente.
L'assurance voiture est mise à disposition par de nombreuses compagnies d'assurance espagnoles mais aussi étrangères incluant également les compagnies d'assurance spécialistes dans les assurances directes (qui ne font pas appel à des agents).
Cartes vertes
Toutes les compagnies d'assurance espagnoles et la plupart des compagnies dans l'Ouest de l'Europe fournissent automatiquement une carte verte aux assurés (certificado internacional de seguro de autómovil). Cette carte verte étend la couverture de votre assurance vers tous les pays européens.
Quelques pays européens se sont mis d'accord pour que les touristes ne soient pas dans l'obligation de voyager avec leur carte verte. En théorie vous n’avez pas toujours besoin de la carte verte mais en réalité cette carte verte est universelle en Europe et pourrait vous éviter de nombreux problèmes. Par conséquent, il est recommandé d'en demander une avant votre départ.
Notez que cela n’inclut pas les voitures assurés en Grande Bretagne. Dans ce cas, les compagnes d'assurances fournissent une carte verte pour une période limitée (30 ou 45 jours) et pour un nombre maximum de 90 jours par an. Veuillez à comparer les prix car parfois les compagnies d'assurance fournissent des cartes vertes aux usagés pour plus de six mois mais avec un prix faramineux. Néanmoins, si vous êtes anglais et que votre assureur est compréhensif alors il est avisé de vous faire parvenir une carte verte si vous venez en Espagne.
Si vous conduisez une voiture anglaise et que vous passez plus de 6 mois en Espagne, vous aurez alors peut être besoin de souscrire une assurance européenne spéciale avec une compagnie européenne. Une autre alternative est de vous assurez en Espagne avec une compagnie Anglaise. Notez que la législation européenne demande que les véhicules soient assurés dans le pays dans lequel ils sont enregistrés. Par exemple, si vous gardez votre véhicule anglais en Espagne, vous pouvez assurer votre véhicule via le département espagnol de votre compagnie anglaise mais vous ne pouvez pas l'assurer directement avec une compagnie espagnole. De même, si vous possédez une voiture espagnole, elle devra être assuree par la compagnie d'assurance espagnole (ou une compagnie étrangère avec des bureaux en Espagne).
Si vous conduisez une voiture enregistré au Royaume-Uni, alors essayez de vous munir de preuves afin de démontrer que vous n'avez pas été en Espagne pour plus de 6 mois. Pour plus d'informations, consultez la Dirección General de Trafico ou le Real Automóvil Club de España .
Les différents types d'assurance
Les catégories d'assurance suivantes sont disponibles en Espagne:
Assurance responsabilité civile: L'assurance responsabilité civile (responsabilidad civil obligatoria or seguro obligatorio) est l'assurance minimum demandé par la loi. Vous devez comprendre la couverture qui est proposée au conducteur et aux passagers et vous assurez que cette proposition vous convient. Dans tous les cas, il vous sera proposé de souscrire une prime d'assurance afin de bénéficier d'une assurance additionnelle pour un montant limité ou illimité (ilimitada), ce qui est fortement recommandé. Une assurance responsabilité civile illimitée coûte environ 35€ en plus chaque année. Notez que un conducteur et sa famille doivent être assurés séparément.
Assistance routière (asistencia en viajes)comme une vitre cassée (rotura de lunas) ou des frais juridiques (defensa penal), dans l’hypothèse d'une affaire judiciaire, pourront être inclut dans la responsabilité civile ou pourra être ajoutée.
Responsabilité civile, incendie et vol: La responsabilité civile, incendie et vol est connue dans certains pays comme une assurance "complète" (responsabilidad civil obligatoria, incendio y robo), incluant une couverture contre les incendies (incendio), les risques naturels (une pierre tombant sur votre voiture), les vols (robo), les vitres cassées (a cause du vent par exemple), les dépenses juridiques (defensa penal) et possibles dommages ou vols sur des données. Une assurance contre le vol d'une radio par exemple est souvent seulement disponible par le fabricant lui-même (parfois inclut dans le prix de vente). De plus, vous pouvez peut-être enlever l'assurance incendie mais celle-ci est souvent vendue avec l'assurance vol.
Assurance tous risques: L'assurance tous risques, connue en Espagne comme "todo riesgo", couvre tous les risques cités pour l'assurance responsabilité civile, incendie et vol plus tous les autres types de dommages sur votre véhicule peu importe la cause du dommage. Notez que certaines compagnies d'assurance ne fournissent pas d'assurance tous risques pour des véhicules de plus de deux ou trois ans (bien qu'il est parfois possible d'avoir une assurance tous risques sur une véhicule de plus de 10 ans). Parfois, l'assurance tous risques devient obligatoire pour les locations et les contrats d'achat. Notez que les assurances espagnoles ne payent pas forcement pour un véhicule de remplacement lorsque votre voiture est en réparation après un accident de la route.
Assurance conducteur & passager: L'assurance conducteur et passager est souvent optionnel (seguro de ocupantes) mais peut-être ajoutée au contrat d'assurance. Cette protection du conducteur donne l’opportunité de réclamer des dommages corporels ainsi qu'une indemnisation dans le cas d'une incapacité de travailler ou pour les bénéficiaires accidentés. Il y a souvent plusieurs niveaux d'assurance de conducteur et de passager (de 3000 a 30 000€, pour décès et invalidité permanente).
Assurance spéciale: Une assurance spéciale peut être achetée pour certains contenus et accessoires comme une radio avec une forte valeur.
Primes d'assurance
Les primes d'assurance en Espagne font partie des primes les moins chères d'Europe bien qu'elles varient considérablement en fonction des facteurs suivants:
- Le type d’assurance.
- Le type de voiture et son utilisation. Les voitures sont divisées en 8 catégories distinctes. Ces catégories sont basées sur la performance de la voiture en question (certaines entreprises n'assurent pas les voitures avec une haute performance), les coûts de réparation de la voiture, où et combien de temps la personne utilise la voiture (certaines primes d'assurance se basent sur le nombre de kilomètres parcouru chaque année). Pour finir, une distinction est faite lorsque la voiture est utilisée dans un cadre professionnel ou non.
- L'age et les rapports d'accident. Les conducteurs de moins de deux or trois ans d’expérience payent souvent une amende (multa) ainsi que les conducteurs mineurs (un jeune de 25 ans payera une prime d'assurance plus élevée que quelqu'un de 40 ans). Certaines compagnies d'assurance refusent d'assurer des conducteurs de moins de 25 ans. Sachez que les conducteurs de plus de 70 ans devront peut-être également payer une amende, bien que des compagnies proposent des offres low-costs pour les conducteurs expérimentés (ceux entre 50 et 55 ans avec un bon dossier). De plus, d'autres compagnies peuvent elles aussi proposer des réductions de 10 à 20% par exemple.
- L'endroit ou vous vivez. Les primes d'assurances sont plus fortes à Madrid et dans les grandes villes que dans les zones rurales.
- Si la voiture reste au garage ou non. Certaines compagnies d'assurance font bénéficier d'une réduction en plus si le véhicule reste au garage la nuit (5%).
Les politiques de court terme (pour moins d'un an) sont disponibles que dans certaines compagnies d'assurance. De plus, les primes sont fortes (50% du taux annuel pour 3 mois et 70% du taux annuel pour 6 mois) et la TVA de 16% est payable sur les primes d'assurance. Vous pouvez également réduire la prime si vous choisissez de payer une franchise (franquicia) à la place.
Si vous êtes reconnu coupable pour conduite en état d'ivresse ou de conduite dangereuse alors votre prime d'assurance sera augmentée fortement. En effet, votre compagnie d'assurance refusera surement de payer sur une allégation.
Les compagnies d'assurance doivent annoncer une augmentation de la prime au moins deux mois au préalable.
Système de bonus-malus
Un système étranger de bonus malus (bonificación/sistema bonus-malus) est souvent valide si vous avez eu une assurance dans les deux années passées. Cependant, vous allez devoir fournir une preuve écrite de votre compagnie d'assurance actuelle ou antérieure et non pas seulement un avis de renouvellement de votre assurance. Une traduction en espagnole sera également demandée. Vous devez toujours prouver que vous avez un système de bonus-malus reconnu même si vous ne recevez pas le même pourcentage que vous receviez auparavant à l’étranger.
La plupart des compagnies d'assurance offrent 5% de réduction par an si vous ne recevez pas de malus pour une réduction maximum de 50 ou 60% en fonction de l'offre de la compagnie en question. Les compagnies d'assurance étrangères ont tendance à offrir plus de bonus que les compagnies espagnoles.
Si vous avez un accident, vous serez amené à payer une amende (multa) ou votre bonus se verra être réduit (un accident vous fera souvent perdre environ deux ans de bonus). Vous aurez également la possibilité de payer une prime d'assurance additionnelle afin de protéger votre système de bonus-malus. Les systèmes de bonus-malus ne s'appliquent souvent qu'à la première voiture d'une famille.
Déclaration de sinistre
Lorsqu'un accident se produit, la déclaration de sinistre est établit grâce au constat fait au moment de l'accident (declaración de siniestro de automóvil). Ce constat est complété au moment de l'accident par les conducteurs, l'assureur et la police. Vous êtes dans le devoir de notifier un sinistre à votre compagnie d'assurance dans un temps donné (2 à 5 jours). Beaucoup de compagnies en Espagne et à l’étranger, mettent à disposition des services d'assistance téléphonique pour les sinistres qui ont eu lieu dans les 24 heurs. Si vous avez un accident, les dommages doivent être évalués par un l'expert de votre compagnie d'assurance qui autorisera ou non la réparation du véhicule. L'inspection n'est pas forcément nécessaire si le dommage est sans gravité.
Notez que lorsque le véhicule est déclaré épave, alors les compagnies d'assurance espagnoles payent seulement un pourcentage de la valeur du véhicule au moment de l'accident, ce qui presque toujours moins que sa valeur d'origine.
Si votre voiture est volée, vous devez faire un rapport immédiat à la police locale et envoyer une copie du rapport de la gendarmerie avec la déclaration de sinistre. Apres avoir fait le rapport du vol de votre véhicule, vous devrez attendre au moins 30 jours avant que la compagnie considère officiellement le sinistre.
Il existe peu de communication ou de coopération entre les compagnies d'assurance espagnoles par conséquent, récupérer les pertes non assurées est souvent un cauchemar.
Annulation
Les compagnies d'assurance espagnoles ont interdiction par la loi d'annuler l'assurance responsabilité civile après l'apparition d'un sinistre sauf si le conducteur était en état d’ébriété ou lorsque le permis du conducteur a été suspendu. La compagnie d'assurance peut cependant, refuser de renouveler votre contrat à la fin de sa période légale, bien qu'il existe un préavis de 15 jours. De plus, si vous avez un accident commettant une infraction de la loi (état ébriété, mauvaise place de parking), alors l'assurance tous risques peut être automatiquement rétrogradée à votre assurance responsabilité civile. Cela signifie que vous devrez payer par vos propres moyens pour la réparation de la voiture et les dépenses médicales.
Si vous souhaitez annuler l'assurance de votre voiture à la fin de la période de votre contrat, vous devez alors notifier par écrit votre compagnie. Cette lettre est souvent envoyée deux mois à l'avance. En conséquent, l'assurance doit être annulée avant l'échéance du contrat, surtout si votre prime d'assurance est plus élevée ou que votre voiture a été déclarée épave ou volée. Si vous annulez votre contrat avant la date de fin (vente de voiture) et que vous ne souscrivez pas un nouveau contrat, alors la compagnie ne sera pas dans l'obligation de vous rembourser.
Dépannage
Si vous conduisez ou vivez en Espagne, il est important d'avoir une assurance dépannage (seguro de asistencia en carretera) qui devrait inclure une assurance vacances et voyages. Cette assurance prend en charge le rapatriement de votre famille et de votre voiture dans le cas d'un accident ou d'une panne.
L'assurance dépannage des véhicules motorisés couvre l'Espagne mais aussi les autre pays. Cette assurance est proposée par les compagnies d'assurance mais également par des associations d'automobilistes espagnols. Les compagnies d’assurance offrent souvent un service accident et dépannage supplémentaire (asistencia en viaje). Sachez que ce service a été adopté par plus de 75% des automobilistes espagnols.
Le service de dépannage couvre normalement l'assuré, son épouse, ses enfants, ses parents et grands-parents vivant sous le même toit. Le numéro d'assistance 24/24H est disponible sur une carte fournit au préalable et qui doit être conservée dans la voiture.
Si vous avez malheureusement un accident ou une panne, vous pouvez appeler le numéro d'urgence et donner votre localisation. Un véhicule de dépannage sera alors envoyé sur le lieu signalé. Bien que les accidents soient couverts partout sur le territoire espagnol, si vous tombez en panne, vous devez être certain de vous trouver à une certaine distance de votre lieu d'habitation (exemple entre 15 et 25 kilomètres).
L'assurance fournit un moyen de transport en cas de panne ou encore de maladie. Cependant, le transport vers l’hôpital et le traitement médical n'est couvert que jusqu’à un certain montant. Un prêt sans intérêts et un service d'urgence est normalement mis à disposition de l'assuré dans le cas d'un vol. De plus, la restitution de votre véhicule est garantit en Espagne ou à l’étranger. Si vous êtes incapable de trouver des pièces de rechange pour votre véhicule, votre compagnie se chargera de vous les envoyer, mais à votre charge.
La plupart des compagnies de dépannage fournissent des centres d'appel 24/24H avec une équipe parlant de nombreuses langues. Ces personnes vous aideront à l'aide de conseils dans différents domaines: juridique, médical...Certaines associations peuvent aussi fournir des politiques économiques pour les automobilistes qui voyagent souvent à l’étranger.